Pour dépenser moins, commencez par éviter tant que possible de multiplier les crédits qui coûtent trés cher en agios. Ou pire, prendre un crédit pour en payer un autre. Or dans cette France du travailler plus pour gagner moins, maladie, divorce… ne laissent pas toujours le choix.
Le rachat de crédits
Si vous avez accumulé les prêts dont vous ne pouvez plus assumer les mensualités, le rachat de crédit peut être une solution pour sortir du surendettement. Il consiste à regrouper tous vos emprunts en un seul crédit. Le but étant de réduire vos mensualités grâce à l’allongement de la durée du prêt et l’obtention d’un taux d’intérêt unique moins élevé.
Tous les types de crédits peuvent faire l’objet d’une opération de rachat : crédit immobilier, prêt auto, prêt travaux, prêt personnel, crédit revolving…
Mais attention, le rachat de crédit n’est pas là pour vous permettre de contracter des crédits suplémentaires.
La vente à réméré
Solution plutôt méconnue, la vente à réméré s’adresse uniquement aux propriétaires en proie au surendettement (interdits bancaires ou fichés à la Banque de France) et dont le montant global des dettes n’excède pas 60% de la valeur de leur bien immobilier. Technique financière un peu complexe, proposée par des organismes de rachat de crédits, elle consiste à vendre son logement pour payer ses dettes, avant de le racheter à un prix fixé à l’avance dans un délai maximum de cinq ans.
Concrètement, le bien immobilier de la personne surendettée est vendu à 60% de sa valeur, avec une clause de rachat en sa faveur. L’argent de la vente sert à régler les dettes du vendeur, qui continue d’occuper son logement en tant que simple locataire. La personne surendettée peut alors contracter un nouveau prêt immobilier pour racheter son bien.
A noter, la vente à réméré arrête les procédures contentieuses des créanciers et évite une saisie judiciaire pouvant se conclure par la vente aux enchères du bien immobilier.
Faire appel à la commission de surendettement
En dernier recours, vous pouvez saisir la commission de surendettement des particuliers. Lorsque vous êtes un débiteur de bonne foi et que vous êtes dans l’impossibilité manifeste de rembourser vos dettes, cette commission va vous aider à trouver la solution la mieux adaptée à votre situation. A l’issue de la procédure, elle peut accorder des délais de remboursement, diminuer le montant de vos dettes ou en effacer une partie ou la totalité.
Attention, saisir la commission de surendettement peut être lourd de conséquence. Celle-ci peut en effet décider de revendre vos biens, et vous serez automatiquement inscrit au Fichier des Incidents de Crédit des Particuliers (FICP), empêchant de souscrire tout nouveau crédit pendant 5 ans.